關於癌症，大家都知道它的罹患率很高，台灣平均3人有一人罹
患，首先談談最新式的標靶治療，什麼是標靶治療 ?
《標靶治療是什麼？》
舊的化療藥物，有如散彈打鳥，常在殺死癌細胞的同時，也影
響到正常細胞；新式的標靶藥物，則會針對有異常的特定癌細
胞進行攻堅，達到抑制癌細胞的生長的目的，若有效，對於以
往無法治療的轉移性癌症，可以延長存活期。
以下是目前治療癌症須自費的標靶藥物價格 :
(資料來源:國家衛生研究院)
其中以大腸直腸癌使用的爾必得舒更為可觀，每年藥費高達240萬!!
很遺憾的是，目前即使買再高單位的癌症險都不能保證可以cover!!
目前常見的癌症險給付項目如下 : (以1單位為例)
原位癌-10,000
初次罹患癌症(不含低侵襲癌症)-100,000
住院給付(每日)-1,500
癌症出院療養保險金(每日)-500
癌症門診醫療保險金(前後三十日)-600
癌症住院手術保險金(每次)-20,000
癌症門診手術保險金(每次)-3,000
放射線治療(每次)-1,000
化學治療(每次)-1,000
骨髓移植(每次)-100,000
義肢(四肢各ㄧ次)-30,000～120,000
義乳(每側各ㄧ次)-30,000～60,000
義齒(限一次)-20,000
癌症身故-100,000
癌症給付上限-2,000,000
如以下分析 :
原位癌-10,000
第0期的癌症，不容易檢出，若檢出治癒率很高，花費不
高。
初次罹患癌症(不含低侵襲癌症)-100,000
確定罹癌便一次給付的理賠，這是比較不會被治療方式
侷限，較容易申請，也比較不會因為醫療科技進步而被
淘汰的理賠，可惜的是每單位大都10萬左右，買到最高
單位對於標靶藥仍是不足...
住院給付(每日)-1,500 + 癌症出院療養保險金(每日)-500
這是ㄧ定會理賠到的項目之二，都是根據實際住院天數賠
不過很可惜的，根據統計，癌症平均住院天數大約一個月
保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，「根據各大保
險公司及健保局的統計，我國癌症病人的住院天數為每年
31天。」
癌症門診醫療保險金(前後三十日)-600
少少的理賠金額，對於轉移大風險來說幫助不大..
癌症住院手術保險金(每次)-20,000
癌症通常不會有太多次的手術，還有可能不是以開刀手術治療
的新式治療(保險公司不認定是手術)如諾利刀、氬氦刀...等。
p.s 諾力刀 : 基本治療約15萬元 「諾力刀放射治療儀器」，如同
變形蟲一樣，可依腫瘤形狀來調整，讓放療更精準，可用 於腦
、胸、腹等腫瘤。
氬氦刀 : 約6萬元 以上 運用冷凍治療技術，先將腫瘤急速冷凍後
灌入加溫氦氣，再藉由特殊設計的超薄刀，準確 摧毀深部腫瘤
，又不傷害穿刺路徑的正常組織。
癌症門診手術保險金(每次)-3,000
若新式治療如諾利刀、氬氦刀視為門診手術通融理賠，理賠金額
也過低，無法完全cover自費費用。
放射線治療(每次)-1,000
癌症為重大傷病，放療是健保支付，平均都是每五次支付一次掛
號費。
化學治療(每次)-1,000
這是治療較為頻繁的的項目之一，若使用健保用藥免自費，但若
使用標靶藥物(參考上表)，每次1000根本不夠
骨髓移植(每次)-100,000
理賠項目中金額較高的理賠，但要配對成功的機率~~實在是太低
了!!
義肢(四肢各ㄧ次)-30,000～120,000
義乳(每側各ㄧ次)-30,000～60,000
義齒(限一次)-20,000
以上，沒有意見...
癌症身故-100,000
我一直不懂癌症險為什麼要設計理賠癌症身故? 保險商品
只要是理賠項目都會增加危險成本，10萬是理賠給家人，
但連喪葬費都不夠，更不用說可以彌補家庭責任了...
心得 :
以上，除了確定罹患便給的初次罹癌金與少少的化療之外，
沒有關於標靶藥物的給付，這真是非常大的缺憾阿!! 雖然不
是每個癌症患者一定會標靶治療，但買保險就是不怕一萬只
怕萬一阿....
以下為常見問題 :
Q1: 你推薦過的癌症或定期險大都到74歲以內，請問74歲
之後怎辦 ?
ans : 如下圖，根據95年衛生署統計室死因統計，死亡中位數為69歲 :
資料來源：衛生署統計室死因統計
而死亡在罹患之後，罹患的年齡更早 :
資料來源：衛生署國民健康局癌症登記報告
以上可以說明罹患癌症的平均年齡，但其實各年齡層都可能
會發生，雖有超過75歲後罹患的可能，但保險是轉移風險的
工具，年輕的時候資金不足，可以利用保險轉移可能發生的
人身風險，並盡速累積退休金，75歲之後除了保險也要有足
夠退休金，最好是不再需要保險了。
Q2: 定期險老年時很貴怎辦?
ans : 假設一個30歲被保人投保，45年後會不會一樣是標靶/
化學/放射治療? 還是有更新式治療 ? 如果一樣是標靶治療
那價格還是一樣貴嗎 ? 或者會更便宜 ? 若健康，45年內會
不會有更好的癌症或重疾險出現可保 ?
目前男生平均餘命到76歲，女生到82歲，個人認為保障年
輕35年比老年的2~8年重要多了...假如這45年間出現新式
治療法不用開刀或住院..甚至連化放療都免了(按我連結)
...那終身癌症險未來也不能保證可以完全COVER癌症風險
囉...
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