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醫療險究竟應該要規劃終身險比較好？還是定期險比較好？

定期險，最多人的擔心是：過了定期險的投保年齡上限之後，不就沒有保障了嗎

？（一般的定期險，上限多在75歲左右）。

那麼買終身險就有保障嗎？如果有一個人在民國69年，以30歲的年齡買了一張

終身醫療險（實際情況是當時還沒有這種保單），按照政府公告的消費者物價

指數換算購買力，則當時如果買了住院一天理賠2000元的額度，到現在一樣理

賠2000元，但是購買力卻只剩下當時的992元。

也就是說，如果住院費用跟通膨一起變化，那麼原本一天理賠可以住一天，現在

只能讓保戶住半天了。甚至再到75歲、95歲，原本打算買來保障自己住院風險

的終身醫療險，理賠竟只夠你繳大醫院的掛號費？

當然，定期險也會面臨通膨問題，因為保險規劃不能解決所有的問題，也不應

該把所有的問題都透過買保險來處理，只是賣保單的人寧可你用保單處理所有

的問題，這樣才有佣金可以賺。

如果不用保單解決，那該怎麼處理老年以後的醫療費用？其實最好的保險，就

是自己戶頭裡面的錢。

你買了保單，生病一定理賠嗎？那可不一定，例如你去看病，隨著醫療技術的

進步，現在有很多治療都不需要住院了，而你買的如果都是要住院才有理賠的

醫療險，很抱歉，就算你去醫院做了很昂貴的手術或處置，沒住院你就很難獲

得理賠。

又例如，你明明保了癌症險，但是當你迫切需要標靶藥物來保住自己珍貴的勝

命時，健保剛好不給付，你的癌症險給付的是十幾萬的初次罹癌理賠金，大概

只能買到一兩週用量的標靶藥物。

買保險是為了要處理我們無法預知的風險，也就因為無法預知，所以我們根本

不可能用保險防堵所有風險，唯獨自己擁有足夠的資產，才能承擔無法預測的

風險。所以很多人都以為，趁年輕的時候保費便宜，趕快買終身醫療險，把錢

存在保險公司，這樣一輩子就有保險公司可以照顧自己了。這樣想，正好顯露

了自己沒有財務的時間價值觀念。

為什麼年輕人的保費便宜？因為理賠機率很低，保費沒道理收太高。再來，你

在年輕的時候送了一點錢給保險公司，那不叫做存錢，因為你領不回來；如果

你自己存錢，你的錢會越來越多，但是你把錢送給保險公司，是保險公司的錢

會越來越多，但是你所擁有的保障卻會因為通膨而越來越少！

你該做的是什麼？在沒有能力承擔財務風險的時候買保險，並且努力累積資產

，然後隨著資產的成長，承擔財務風險的能力越來越足夠的時候，就可以逐漸

減少所購買的保障了。你認為郭台銘需要買保險嗎？他都可以買下一間醫院了！

如果你有1000萬，你會去買理賠最多不超過200萬的帳戶型醫療險嗎？當你去

算算所繳的保費以及帳戶的額度，就會發現其實那些錢也都還是你自己繳的，那

為什麼不把錢留在自己身邊呢？上面提過，保險有很多情況下其實是不理賠的，

但是如果是自己的錢，要怎麼用都可以。如果是用比較差的藥但保險會給付，不

過得多住院好幾天，我相信你會選擇自己花錢用好一點的藥趕快把病治好回家去

。這就是自己的資產帶來的選擇權。

以同一個年齡的人來看，終身醫療和定期醫療的保費差異可能將近十倍，但選擇

定期醫療絕對不是因為便宜，因為同年齡看起來雖然便宜，可是終身醫療只要繳

二十年，但是定期醫療險每年都要繳，可能要從30歲繳到75歲，而且定期醫療的

保費隨年齡不斷增加，30歲的時候可能只有2600元，到了75歲已經要8600元了

，定期醫療不見得繳的總額比較少。

所以撇開便宜、划算的迷思，定期醫療險真正帶給保戶的好處，是在年輕的時候

，資產還不足以承擔不知道何時會發生的醫療財務風險，那就每年花個幾千元，

畢竟醫療費用可能動輒數十萬，真的承擔不起。但這個時候每年花幾萬元買終身

醫療險，不但負擔太大，也可能因為保費太高而造成買到的保障太低的現象，反

而失去保險的功能，不如好好把錢存下來，累積成自己的資產，自己打造自己的

保險，等到有一天資產已經數百萬了，或是覺得自己這個年齡要繳的保費太高了

，就可以開始做調整。

至於想用終身醫療險來強迫儲蓄的，要好好思考一個問題：如果你的自制力太弱

，讓你只能用保險強迫儲蓄，那麼終身醫療這麼高的保費，遇上你的自制力，會

不會你在某一年就突然沒錢繳保費？最後保單失效，你不但失去號稱終身的保障

，之前強迫存下來的錢也都白白送給保險公司。

可是如果你鍛鍊自己的自制力，不僅能讓自己在累積資產上獲得顯著的成長，這

樣的毅力也能幫祝你在各方面取得長久經營才能獲得的成績！