保險法規定的保險公司業務範圍內並沒有存款,所以其實沒有所

謂的儲蓄險!! (但這名稱已被太廣泛使用,我還是順應降稱它吧)

俗稱的儲蓄險大都為壽險或年金險的一種。業務員常喜歡以優惠

存款的包裝話術來推銷其實是違法的,按金管會規定保險

不得以存款名義與銀行定存做比較,不過保戶與業務當然都知道

投保目的是什麼,我想沒有人會為了那麼低保額的壽險保障去投

保的。那為什麼金管會還要如此規定呢? 因為儲蓄險常常 產生許

多招攬糾紛 (據2011年非理賠申訴統計42%為招攬糾紛)

,以下列舉幾個儲蓄險的缺點 :

1.拿不回本金的風險 :

未滿期之前提早解約不利,如下圖 :

以30歲男生投保某10年期增額壽險(台幣)為例,看紅框部

分即可...

 提早解約  

可以發現繳滿10年之前解約金都會低於所繳保費,我想這就是為

什麼金管會會禁止與定存做比較的原因,定存提早解約頂多沒有

利息,但保險是連本金都拿不回來阿!! 可能很多人會說,但我繳

滿期不就得了嗎 ? 看看以下台灣碩士論文的研究報告吧...(以下

是20年期為例)

 參考資料:
1. 壽險保單早期失效之預測(台灣碩士論文)
2. 壽險業務員之保單繼續率(台灣碩士論文)
3. U.S. Individual Life Insurance Persistency

(美國保險業報告)
4. 2012 Taiwan Insurance Sector Report(付費報告)

摘要:第13個月的保單繼續率為80%,第25個月的保單繼續率

為70%,往後平均約每年4.5%的失效率。根據上述資訊,計算

得到能持有到滿期的終身險保單只有25%,而外國的台灣保險業

產業分析的數據則是28%,相差不遠

參考以上報告建議若要投保儲蓄險越短期越好,人生不確定因素

多了!!

2.保單貸款 : 延續上面的問題,許多聰明的保戶也想到了,所以

會問業務員怎麼辦 ? 業務員常說 : 有需要的話可以不用解約阿,

部分提領就好。事實上,儲蓄險提領的功能不是每張都有,也

通常會限定每年提取的百分比,更甚者其實就是保單貸款,而貸

款利率更是高出解約金利率許多(按我連結各家保單貸款利率)

貸款到最後,不僅沒有賺到解約金,連保單都因貸款利息太高,

最後繳不出來失效。

3.預定利率  / 實際利率 : 業務員常愛拿預定利率來說比存銀行高

,實際上預定利率必須再扣除人事成本、行政費用、(壽險)危險

本...等,真正的利率往往低於實際利率。

4.分紅的不確定性 : 分紅保單完全以市場利率還有公司的理賠情

況決定紅利,可以看看這個例子(按我連結)

5.保險公司倒閉的風險 :

假設某保險公司倒閉後,無人承接,安定基金是怎麼保護消費者

?   如報導 (按我聯結)

重點 : 解約金給付:以每一被保險人計,為得請求金額之20%,

最高以100萬元為限。

 6.排擠效應與基本保障不足

往往因為業務或保戶的不正確觀念而保過多保費,產生排擠效應

,造成基本保障不足。錯誤的保險觀念往往認為保儲蓄險是存錢,

而保健康險.意外險..等是花錢,所以有很多人會保儲蓄險卻不會

保其他險。業務員也樂得有更容易的成交的銷售方式及更高的業

績囉..


最後,個人建議要投保儲蓄險絕對是在基本人身風險規劃完整後

仍有遺力的考量,也要審慎評估有以上缺點,可以接受再投保..

 

 

 

辰宏&詩瑜 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(9) 人氣()


留言列表 (9)

發表留言
  • 悄悄話
  • Nita妮塔
  • 最近我的保險業務員也一直叫我買儲蓄險><`還好友上網做功課,加上朋友的建議沒有投保~在看到這邊文章的分析時再是慶幸當初沒有先投保
  • ^^

    辰宏&詩瑜 於 2013/05/09 22:33 回覆

  • Nita妮塔
  • 了解~感謝你的分享喔:)
  • harry
  • 不好意思,我是剛出社會的新鮮人,因保險業務員推銷在不了解情況下購買三商美邦類似產品,月繳10000元共20年,然後每年會有10000元利息,本來用意是避免自己亂花錢,但是後來覺得那筆錢如果要拿作購屋基金要等到40幾歲才能拿回等價金額,想要解除合約,不支到有什麼辦法可以提供?
  • 我想您指得是不想再繼續繳保費,對嗎 ? 如以下方法 :
    1.解約 : 但解約金將會低於本金,較推薦2.
    2.減額繳清 : 不繼續繳保費,保額降低,保單效力仍維持終身,也可以繼續領生存金(按減額比例縮減)..

    以上可以參考解約金/減額繳清表..

    辰宏&詩瑜 於 2013/05/19 18:34 回覆

  • harry
  • 謝謝大大提供意見,但是解約領回的錢好像比本金少很多......
  • 所以比較推薦減額繳清..

    辰宏&詩瑜 於 2013/05/20 12:39 回覆

  • Zeland
  • 在這對於板主的回覆提出一些看法給大家參考:基本上與以上的"保險從業者"的角度一致~
    1. 儲蓄險與定存都是一種金融工具,就看每個人如何使用。假設今天小明六年後一定要籌出50萬,少一塊就會被灌水泥沉大海;於是有兩種狀況:
    (1) 小明將錢放在銀行,可惜小明不小心失業了一下,又不小心手癢拿了一些出來,對小明來說,銀行或郵局讓他想拿就拿,是不是一種風險?
    (2) 小明買了張50萬的儲蓄險,時間一到就會從小明的戶頭扣款,所以小明總是先準備一筆錢在戶頭中;六年後,小明不只少存了不少,還如期存到了50萬。

    結論是:想存錢就該有目標,有了目標就該衡量自己的狀況作調整;既然要存錢,是不是就該找最有效率的地方存?

    會有急需用錢的狀況,說穿了,不過是當初沒衡量好自己的情況,沒留下預備金,假若反而去怪這工具不好,是不是有些不合理?現在的自己要花錢,N年後的自己也要花錢,跟未來的自己計較,是很OO的行為。

    2.儲蓄險與定存都是相對風險較小的工具(其實真的可以視作零風險),如上面所述,買儲蓄險,慎選信譽好的保險公司很重要。任何事都可能有風險,但如果做過多無謂的擔憂,就是庸人自擾了;好比說保險公司可能會被併購,銀行不也可能會倒?說不定哪天外星人攻打地球,說不定... 如果想這麼多,其實錢可以放枕頭下,比較安心;不過說不定小偷也會光顧,說不定...

    最後建議,沒有不好的保險商品,端看自己怎麼用;
    更何況,儲蓄險這類型的商品,重點一直都不在利率
    "而是它能確保您在N年之後,會存下多少錢"
    這對於自律性不強或是怕麻煩的人,真的是很好的工具。
  • 1.
    (1) 請問你知道保單可以貸款.解約嗎?
    (2) 請問你知道什麼是自動轉存嗎?

    預備金要留多少才夠? = > 不知道會失業多久 或 人生突發的許多狀況如何預測 ?


    2.信譽良好的公司每年財務狀況可能都不一樣,誰知道幾年後會變得如何呢?
    銀行有存款保證保險,保險公司卻可能因為財務狀況不好可以調高保費或調低保額
    確保n年後會存下多少錢 ? 如果保險公司倒了調高保費或調低保障(也等於降低解約金或滿期金) ,你會保證負責補差額囉 ?


    辰宏&詩瑜 於 2013/06/12 02:01 回覆

  • Zeland
  • 前兩個小問題我都知道,所以不贅述;不過..大家都知道嗎?
    知道有多少人以為錢進了銀行就是定存嗎?

    預備金留多少才夠,可以用三個問題檢視
    (1) 要儲蓄,是把所有的錢都存進去,還是會留一部分?
    (2) 萬一沒有工作,會先花存的那部分?還是留的那部分?
    (3) 沒有工作的時間會很久嗎?還是會趕緊找下一份?

    就是因為人生無法預測,才需要先作準備,不是嗎?
    還是因為人生無法預測,所以盡聽天命?
    儲蓄的用意給未來的自己做準備的,還沒儲蓄就想著花,那真的建議不要存。

    2. ..........
    保單價值準備金這部分,相信公會考試的保險法應該有提到,上述這部分可能有讓人誤解之嫌,覺得保險公司好像可以隨心情變動成立的條款。我來解釋一下。保險公司有權修改條款內容「僅限接管問題保險公司的時候」,因此如果接管的保險公司有更改契約內容,保戶是可以選擇接受,或者終止契約。如果終止,自然能拿回所繳保費;如果保險公司毀約在先,還要扣保戶的錢,用常理判斷這樣合理嗎?詳細的在保險法都有提到。

    再者,如果保保險是抱著「說不定保險公司會倒」的心態,那也建議什麼都不要保;因為人生還是充滿著說不定。

    補充一下,我指的儲蓄險,並非利變型商品,這類的商品變數本來就比較高,承受的風險自然較大。
  • 合不合理看一下安定基金規定 :

    ④解約金給付:以每一被保險人計,為得請求金額之20%,最高以100萬元為限。


    http://mag.chinatimes.com/mag-cnt.aspx?artid=553&page=2

    存款保證保險的保障確實比儲蓄險好多了 : http://www.cdic.gov.tw/ct.asp?xItem=2730&ctNode=448

    辰宏&詩瑜 於 2013/06/12 08:56 回覆

  • 悄悄話
  • Zwcc
  • Wow!難得看到有人願意揭開真相,很喜歡你分享的東西及概念,希望你繼續加油!
  • 謝謝^^

    辰宏&詩瑜 於 2014/02/21 14:57 回覆

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