保險法規定的保險公司業務範圍內並沒有存款,所以其實沒有所
謂的儲蓄險!! (但這名稱已被太廣泛使用,我還是順應降稱它吧)
俗稱的儲蓄險大都為壽險或年金險的一種。業務員常喜歡以優惠
存款或定存的包裝話術來推銷其實是違法的,按金管會規定保險
不得以存款名義與銀行定存做比較,不過保戶與業務當然都知道
投保目的是什麼,我想沒有人會為了那麼低保額的壽險保障去投
保的。那為什麼金管會還要如此規定呢? 因為儲蓄險常常 產生許
多招攬糾紛 (據2011年非理賠申訴統計42%為招攬糾紛)
,以下列舉幾個儲蓄險的缺點 :
1.拿不回本金的風險 :
未滿期之前提早解約不利,如下圖 :
以30歲男生投保某10年期增額壽險(台幣)為例,看紅框部
分即可...
可以發現繳滿10年之前解約金都會低於所繳保費,我想這就是為
什麼金管會會禁止與定存做比較的原因,定存提早解約頂多沒有
利息,但保險是連本金都拿不回來阿!! 可能很多人會說,但我繳
滿期不就得了嗎 ? 看看以下台灣碩士論文的研究報告吧...(以下
是20年期為例)
參考資料:
1. 壽險保單早期失效之預測(台灣碩士論文)
2. 壽險業務員之保單繼續率(台灣碩士論文)
3. U.S. Individual Life Insurance Persistency
(美國保險業報告)
4. 2012 Taiwan Insurance Sector Report(付費報告)
摘要:第13個月的保單繼續率為80%,第25個月的保單繼續率
為70%,往後平均約每年4.5%的失效率。根據上述資訊,計算
得到能持有到滿期的終身險保單只有25%,而外國的台灣保險業
產業分析的數據則是28%,相差不遠
參考以上報告建議若要投保儲蓄險越短期越好,人生不確定因素
太多了!!
2.保單貸款 : 延續上面的問題,許多聰明的保戶也想到了,所以
會問業務員怎麼辦 ? 業務員常說 : 有需要的話可以不用解約阿,
做部分提領就好。事實上,儲蓄險提領的功能不是每張都有,也
通常會限定每年提取的百分比,更甚者其實就是保單貸款,而貸
款利率更是高出解約金利率許多(按我連結各家保單貸款利率)
貸款到最後,不僅沒有賺到解約金,連保單都因貸款利息太高,
最後繳不出來失效。
3.預定利率 / 實際利率 : 業務員常愛拿預定利率來說比存銀行高
,實際上預定利率必須再扣除人事成本、行政費用、(壽險)危險
成本...等,真正的利率往往低於實際利率。
4.分紅的不確定性 : 分紅保單完全以市場利率還有公司的理賠情
況決定紅利,可以看看這個例子(按我連結)
5.保險公司倒閉的風險 :
假設某保險公司倒閉後,無人承接,安定基金是怎麼保護消費者
? 如報導 (按我聯結)
重點 : 解約金給付:以每一被保險人計,為得請求金額之20%,
最高以100萬元為限。
6.排擠效應與基本保障不足
往往因為業務或保戶的不正確觀念而保過多保費,產生排擠效應
,造成基本保障不足。錯誤的保險觀念往往認為保儲蓄險是存錢,
而保健康險.意外險..等是花錢,所以有很多人會保儲蓄險卻不會
保其他險。業務員也樂得有更容易的成交的銷售方式及更高的業
績囉..
最後,個人建議要投保儲蓄險絕對是在基本人身風險規劃完整後
仍有遺力的考量,也要審慎評估有以上缺點,可以接受再投保..