保險是轉移風險，投資是為獲利，但是許多人不喜歡消費的感
覺，總希望保險如果沒有用到，保費可以拿回來，後來業者便
發明了--投資型保單!!....(還本型商品也是，暫不討論)
俚語說 : 免費的最貴、天下沒有白吃的午餐 不管是什麼險，保
險就是轉移風險的工具，就是消費型的商品，使用者付費，千萬
不要不想花錢又想享有權利，絕對會因小失大的!! 先看看常見的
業務員推薦投資型保單的話術: 不僅可以在年輕時擁有壽險保障
，而且保費在老年還可以拿回來喔!! 投資 + 保障 ，真是一舉兩
得!!
挖~~聽起來好像很讚耶，而被吸引者不外乎是為了壽險保障、
投資(基金) 或是 兩者兼具，這三原因。
投資型保單按其收費模式，可分為前收型與後收型，前收型收
費可觀，本篇先討論前收型。首先來看它收取了哪些費用...
如下表，是節錄自某家以投資型保單為主力的公司條款費用表:
說明一下，各家保險公司都差不多，它是怎麼收的呢 ?
p.s 以下假設投保選擇 壽險保障 + 投資帳戶價值 為例
ex: 第一年 : 保費的60%扣除後，每月再扣除100元(一年1200元)
，再扣除危險保費(即壽險成本)，之後按當月(年)基金的投資績
效計算出帳戶價值。第二年扣除保費的50%之後...以此類推。
前五年共收取年保費約150% 、管理費共6000元以及5年壽險成本。
在這樣層層剝削之下，還會賺嗎 ? 以第5年年底來說，每年投資
報酬9%利率，還是一樣賠錢~"~ (根據該公司建議書系統試算)
投資基金除了選擇保險公司，也可以選擇銀行或是投信公司，不
必非保險公司不可，以台銀為例，可以看出投資基金的費用便宜許多。
以下節錄資台銀網頁基金大觀園
ok ，那假如是為了保障呢 ? 很多人說投資型保單的保障高又便
宜呢!! 其實一年定期壽險更便宜，以男生，保額100萬，單純比
較投資型壽險成本如下 :
A公司投資型 T公司一年定期壽險
30歲投保 1253 1720
40歲投保 2484 3430
50歲投保 5450 7830
投資型再加上5年前置費，再加每年管理費，比一年定期險貴上
許多...
投資型保單的結構可以說是一年定期壽險 + 投資基金，但其實
綁一起反而少了彈性，假設我已經退休，沒有家庭責任，我不能
選擇繼續投資基金不要扣壽險成本，同樣基金虧損，完全不想投
資基金，只想拿回全部本金了也不能選擇只繳壽險成本。
所以即使是想投資 + 保障還不如去銀行投資基金，另外買一年定
期險。
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