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終身醫療險與定期醫療險常被拿來比較，終身險屬定型化契約，

而定期險條款則是可以從新從優，投保途中若體況ok的話，若發

現新約更優，也可以選擇解舊約投保新約。

如金管會對於實支實付醫療險的公文 :

(原文: http://59.125.160.39/regulation/95regu57.htm)

行政院金融監督管理委員會函修正「住院醫療費用保險單示範條款」

正　本：中華民國人壽保險商業同業公會

主 旨：茲修正「住院醫療費用保險單示範條款」，請 查照並轉知所屬會員辦理。

說 明：一、依據本會保險局案陳中華民國人壽保險商業同業公會（以下簡稱「壽險公會」）94年5月23日壽會文字第94051269號函、人身保險商品審查委員會會議決議、95年8月22日「住院醫療費用保險單示範條款」修正草案適用情形會議決議辦理。

        二、茲將「住院醫療費用保險單示範條款」名稱修正為「住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)」，並自96年1月1日起實施，請依下列原則辦理：

（一）新送審之保險商品：自文到之日起應按修正後之示範條款送審。

（二）已核准、核備或備查之保險商品：自實施日起，新銷售之保單應按修正後之示範條款辦理；除僅配合旨揭修正後示範條款修正且未調整費率者，得依該修正後示範條款逕予修正出單外，餘均請依「保險商品銷售前程序作業準則」相關規定完成審查程序。

（三）實施日前已銷售之有效契約：

１、 保險期間超過一年者：基於長期契約之對價平衡，已簽訂之契約仍依各該契約條款約定辦理。

２、 保險期間一年以下者：依從新從優原則辦理，即除所簽訂之契約條文對保戶較有利者外，應適用修正後示範條款辦理；另考量修正後示範條款對未滿一年有效契約之保險成本影響有限，自實施日起至該保單年度終了，保險業仍應續依原簽單費率辦理，不得中途調整費率。

        三、檢附修正後「住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)」條文及其修正草案條文對照表各乙份。

        四、請轉知各會員公司針對旨揭示範條款第8條之情形，確實建立相關經驗資料。

對於超過一年以上的保險商品，只要是在96.1.1之前已銷售的有

效保單，仍按該契約的條款約定辦理而長年期保單不適用從新

從優。

且不只終身險，七年期、十年期以上的定期險也都不適用從新

從優的規定。還有長期平準保費的險種，就屬於超過一年以上

的保險商品，因此不適用從新從優的規定。Ex : 富邦的HS系列.

以上的公文還多了針對非以全民健保身份就醫時應按實際支付

打折計算的條文，要求全部的一年期實支實付型醫療險都必須

依修正後的條款辦理，可見沒有保險公司可以自由選擇是否要

從新從優。

長期契約之對價平衡，已簽訂契約仍依各該契約條款約定辦理

…感覺很合理。但實際上我們無法預料幾十年後的未來醫療技

術、健保制度會怎樣變化，若未來有新的保單更適合當下的醫

療科技，已投保的保單怎麼辦？若已投保的舊保單是終身醫療

險，那肯定會比買一年定期險吃虧的。

 比如十幾年前的癌症險不賠併發症，現在大部分的癌症險都有賠

。如果以前買到不賠併發症的癌險，現在又要再拿一筆錢出來買

新的、有賠併發症的終身防癌險，你願意嗎？還有新式的癌症療

法越來越多，如果未來又出有賠新療法的單，但之前買的沒賠，

到時想再買一張新終身防癌險嗎？買到像鬼打牆一樣無限迴圈 ?
 
結論 : 如台灣在二代健保後，平均住院天數會下降，而自費的項

目與金額則會上升，對於過去投保終身醫療險的保戶來說是較不

利的。

建議盡量用定期險做規劃，尤其是醫療險與重疾險(一次給付癌

症險或重疾險會比較實用)，畢竟未來的醫療環境與健保制度很

難預料會如何變化，用定期險做好當下的保障，未來再視情況

做調整，這樣的做法會比較實際，也比較沒有保障過時的問題。