雙實支,即投保兩張以上醫療實支險的簡稱。

(傷害險雖也有實支險,但通常不是指傷害實支險)

有部分同業批評,如此投保有道德風險之虞,因按損害填補原則,將使被保險人的

理賠金提高為自費的一倍,有不當得利之嫌,但本人對此不以為然~"~

逆向思考,若強制規定每人只能保一張實支險,那一張實支險真的可以達到所謂損害填補嗎?

目前單實支險大多存在以下問題之一或更多 :

1.病房費過低 :

 http://www.kiwi86.com/Student/Introduce/Intro_Print/Intro_Hospital.htm

以台北地區為例,基本的健保升等單人房差額的就在3000~4800之間,但許多公司商品

即使投保到最高單位都未達此數字,且保險公司通常也要求主約保額要高才願意賣最高單位

=保費很高。

2.住院醫療費用過低 :

達文西手術自費費用平均在20萬上下,如冠狀動脈繞道手術可能要自費30萬以上。

人體可吸收的全吸收式心臟支架每支約10~14萬,按情況需裝2~3支以上。

少數公司可以達到30萬以上,但病房費過低或不賠門診手術材料費或有賠但額度過低。

3.不賠門診手術或金額過低 :

許多公司實支險在條款上沒有註明理賠門診手術費 或 門診手術衍生的相關費用,比如白內障手術植入

人工水晶體,按功能性,人工水晶體價格約1~9萬,價差非常大,假設兩眼都換的價格在10~12萬之間,

也許挑選了一家商品有寫條款理賠門診手術與材料費,但是病房費或住院醫療費用卻很低。

再者,若單以道德風險來說,複數傷害實支也一樣存在爭議的,且傷害實支更複雜,比如員工的團體保

險內容裡只要有傷害實支、加上個人的傷害實支就達成複保險了,理賠時也一樣可以申請到超過自費的

金額,住院的情況傷害實支險+醫療實支險亦同。

其實就目前看似較遵守以上原則的公司,理賠時也有不公平的狀況,比如契約約定理賠時必須繳收據正

本,但收據正本每家醫院只能申請一份,若遺失的話將無法申請"住院醫療費用"只能轉為日額理

賠,可是有許多強況是自費金額很高但住院天數很短的情況,轉為日額根本無法cover!!

綜合以上原因,所以我認為現在不需要矯枉過正。

要修正恐怕要全面停售醫療、傷害實支險,商品改成

不用住院、無論疾病傷害都可以賠的實支險,每人限買一張!!

anyway,重點是現在保雙實支在理賠時會有問題嗎?

按金管公布之.....

人身保險商品審查應注意事項

五十七、實支實付型醫療保險商品其保險金之申領,如不接受收據影本、

        抄本、謄本等文件者,應依下列方式辦理:

      (一)被保險人於投保時已通知保險公司有投保其他商業實支實付

            型醫療保險,而保險公司未拒絕承保者,其對同一保險事故

            已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。

      (二)被保險人於投保時已投保其他商業實支實付型醫療保險而未

            通知保險公司,則對同一保險事故中已獲得全民健康保險或

            其他人身保險契約給付的部分不負給付的責任。但保險公司

            應以「日額」方式給付,前述日額之計算標準,保險公司於

            設計保險商品時應明定之。

      (三)同一家保險公司承保同一被保險人二張以上不接受收據影本

            、抄本、謄本等文件之實支實付型醫療保險商品者,對同一

            被保險人於同一保險事故已獲該保險公司其他人身保險契約

            給付部分,仍應負給付責任。

        前項處理方式,應於要保書中揭露,並由要保人簽署同意。

可收副本收據的商品,只要在投保填寫要保書時有告知已投保同業實支險即可。

只收正本收據的商品,在投保同業實支商品前務必優先投保,否可能遭保險

公司拒絕。

投保雙實支來說,業務員銷售沒有違規,保戶投保也沒有犯法,雖然按損害填補

原則有道德風險之虞,但詐領保險金者與全體保戶相比為極少數,沒有必要把所

有人當成詐領犯看待,重點是現在的醫療商品並不完美!! 如果金管會要規定只能

保一家,那首先規定每家保險公司實支險的病房費、醫療費用、門診手術雜費..等

都要足跟上現在醫療的自費再說吧!!

 

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