雙實支，即投保兩張以上醫療實支險的簡稱。

(傷害險雖也有實支險，但通常不是指傷害實支險)

有部分同業批評，如此投保有道德風險之虞，因按損害填補原則，將使被保險人的

理賠金提高為自費的一倍，有不當得利之嫌，但本人對此不以為然~"~

逆向思考，若強制規定每人只能保一張實支險，那一張實支險真的可以達到所謂損害填補嗎?

目前單實支險大多存在以下問題之一或更多 :

1.病房費過低 :

 http://www.kiwi86.com/Student/Introduce/Intro_Print/Intro_Hospital.htm

以台北地區為例，基本的健保升等單人房差額的就在3000~4800之間，但許多公司商品

即使投保到最高單位都未達此數字，且保險公司通常也要求主約保額要高才願意賣最高單位

=保費很高。

2.住院醫療費用過低 :

達文西手術自費費用平均在20萬上下，如冠狀動脈繞道手術可能要自費30萬以上。

人體可吸收的全吸收式心臟支架每支約10~14萬，按情況需裝2~3支以上。

少數公司可以達到30萬以上，但病房費過低或不賠門診手術材料費或有賠但額度過低。

3.不賠門診手術或金額過低 :

許多公司實支險在條款上沒有註明理賠門診手術費 或 門診手術衍生的相關費用，比如白內障手術植入

人工水晶體，按功能性，人工水晶體價格約1~9萬，價差非常大，假設兩眼都換的價格在10~12萬之間，

也許挑選了一家商品有寫條款理賠門診手術與材料費，但是病房費或住院醫療費用卻很低。

再者，若單以道德風險來說，複數傷害實支也一樣存在爭議的，且傷害實支更複雜，比如員工的團體保

險內容裡只要有傷害實支、加上個人的傷害實支就達成複保險了，理賠時也一樣可以申請到超過自費的

金額，住院的情況傷害實支險+醫療實支險亦同。

其實就目前看似較遵守以上原則的公司，理賠時也有不公平的狀況，比如契約約定理賠時必須繳收據正

本，但收據正本每家醫院只能申請一份，若遺失的話將無法申請"住院醫療費用"只能轉為日額理

賠，可是有許多強況是自費金額很高但住院天數很短的情況，轉為日額根本無法cover!!

綜合以上原因，所以我認為現在不需要矯枉過正。

要修正恐怕要全面停售醫療、傷害實支險，商品改成

不用住院、無論疾病傷害都可以賠的實支險，每人限買一張!!

anyway，重點是現在保雙實支在理賠時會有問題嗎?

按金管公布之.....

人身保險商品審查應注意事項

五十七、實支實付型醫療保險商品其保險金之申領，如不接受收據影本、

        抄本、謄本等文件者，應依下列方式辦理：

      （一）被保險人於投保時已通知保險公司有投保其他商業實支實付

            型醫療保險，而保險公司未拒絕承保者，其對同一保險事故

            已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。

      （二）被保險人於投保時已投保其他商業實支實付型醫療保險而未

            通知保險公司，則對同一保險事故中已獲得全民健康保險或

            其他人身保險契約給付的部分不負給付的責任。但保險公司

            應以「日額」方式給付，前述日額之計算標準，保險公司於

            設計保險商品時應明定之。

      （三）同一家保險公司承保同一被保險人二張以上不接受收據影本

            、抄本、謄本等文件之實支實付型醫療保險商品者，對同一

            被保險人於同一保險事故已獲該保險公司其他人身保險契約

            給付部分，仍應負給付責任。

        前項處理方式，應於要保書中揭露，並由要保人簽署同意。

可收副本收據的商品，只要在投保填寫要保書時有告知已投保同業實支險即可。

只收正本收據的商品，在投保同業實支商品前務必優先投保，否可能遭保險

公司拒絕。

投保雙實支來說，業務員銷售沒有違規，保戶投保也沒有犯法，雖然按損害填補

原則有道德風險之虞，但詐領保險金者與全體保戶相比為極少數，沒有必要把所

有人當成詐領犯看待，重點是現在的醫療商品並不完美!! 如果金管會要規定只能

保一家，那首先規定每家保險公司實支險的病房費、醫療費用、門診手術雜費..等

都要足以跟上現在醫療的自費再說吧!!