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金管會針對傳統重疾險的七項疾病,修改其理賠定義(註1),將有些疾病分成輕重度,並分為甲乙兩種理賠範圍,105年後,每人就可以依據不同需求來選購重疾險囉!

【重疾新定義】
◎修改重點

 1. 急性心肌梗塞
  舊條款定義為「指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死,其診斷必須同時具備下列三條件:
  1)典型之胸痛症狀。
  2)最近心電圖的異常變化,顯示有心肌梗塞者。
  3)心肌酶之異常增高。
  新條款改為只要符合兩項即可,其中的第三項「心肌酶」有再新增其他的「肌鈣蛋白」數據。
  又依嚴重程度分為輕、重度,差異在於,重度除了符合以上條件外,另需符合「發病九十天後有經心臟影像檢查證實左心室射出分率低於50%」之條件。

 2. 冠狀動脈繞道手術
  舊條款的重點在於以下四點:
  1).需經心臟內科心導管檢查
  2)有持續性心肌缺氧造成心絞痛
  3)冠狀動脈有狹窄或阻塞情形,必需接受冠狀動脈繞道手術者
  4)其他手術不包含在內。
  新條款則不再限於經心導管檢查,但要因冠狀動脈疾病而有持續性心肌缺氧造成心絞痛或心臟衰竭,接受冠狀動脈繞道手術者。

 3. 末期腎病變
  舊條款的重點在於以下兩點:
  1)腎衰竭必須是兩顆腎臟,皆為慢性且不可復原的
  2)必須接受定期的透析治療
  新條款並未限於兩顆腎臟,且加上「已經開始」接受長期且規則的透析治療。

 4. 腦中風後殘障
  舊條款是指要在事發六個月後,經「腦神經專科醫師」認定需殘留具有「永久性神經機能障礙」的特定症狀之一:
  1)植物人狀態。
  2)一肢以上機能完全喪失者。
  3)兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。
  4)喪失言語或咀嚼機能者。
  新條款是於事發六個月後,經「神經科、神經外科或復健科專科醫師」認定,依殘廢之嚴重程度分為輕、重度,輕度是指「永久遺存運動障害者」,重度則一樣需殘留「永久性神經機能障礙」。
  此外,將「肌力評估標準」納入障害之認定標準。

 5. 癌症
  舊條款的癌症除外有以下四項:
  1)第一期何杰金氏病。
  2)慢性淋巴性白血病。
  3)原位癌症。
  4)惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。
 
  新條款則依癌症狀況,分為輕、重度。 輕度僅理賠列出的特定10項癌症:
  1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)。
  2)10公分(含)以下之第一期何杰金氏病。
  3)第一期前列腺癌。
  4)第一期膀胱乳頭狀癌。
  5)甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)。
  6)邊緣性卵巢癌。
  7)第一期黑色素瘤。
  8)第一期乳癌。
  9)第一期子宮頸癌。
  10)第一期大腸直腸癌。
 
  另除外以下3項:
  1)原位癌或零期癌。
  2)第一期惡性類癌。
  3)第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。

  重度則是不含輕度所理賠的特定10項癌症,以及輕度所列的3項除外,共有13項不賠。
 
 6. 癱瘓
  舊條款的重點在於符合以下三點: 
  1)範圍是兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢
  2)各有三大關節中的兩關節以上機能永久完全喪失
  3)經過六個月以後,其機能仍完全喪失
  新條款則將癱瘓的嚴重程度分為輕、重度,指肢體遺留所列的殘障之一,並將「肌力評估標準」納入障害之認定標準。其中的輕度範圍納入兩肢各有一關節、或一肢有兩關節遺留殘障。

 7. 重大器官移植或造血幹細胞移植
  舊條款的重點「指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植。」。
  新條款將其中的骨髓移植,改為接受造血幹細胞移植,含骨髓造血、周邊造血、臍帶血造血幹細胞。

◎分為甲乙型
  針對「急性心肌梗塞」、「腦中風後殘障」、「癌症」、「癱瘓」這四項有重度及輕度兩種的疾病,甲型重疾險僅理賠重度,乙型重疾險則都有理賠。

【適用範圍】
◎商品類型
  除了傳統七項重疾險之外,只要保險內容有涉及重大疾病項目,其個人險及團體險都適用。

◎新送審或已核准(備)備查的保險
  不論是新送審或是新銷售的保險,自實施日105年1月1日起,就要按修正後的重疾險定義送審或銷售。

【實施日前已銷售】
◎有效契約
  基於契約安定性及不溯既往原則,有效契約的狀況下,仍依契約簽訂當時的重疾條款辦理。
◎定期險
 1.保證續保
  續保時,仍依契約簽訂當時的重疾條款辦理,不過僅能供有效契約的保戶使用,不能再以此銷售給新保戶。
 2.不保證續保
  實施日後修改新定義的重疾險,在續約時要重發條款給保戶瞭解。

  重疾的新定義請詳閱條款內容(註1),文中僅列出重點唷!若要了解舊的重疾險定義,則可參考小編先前整理的懶人包(註2)!
  小編提醒,舊重疾與新重疾(甲)(乙)型的保障範圍略有不同,如原先涵蓋在舊重疾的大腸癌第一期,不在新重疾(甲)型保障內,但在新重疾(乙)型的「輕度」重疾範圍內。而舊重疾的「冠狀動脈繞道手術」以及「末期腎病變」,原先分別有「心導管檢查」以及「兩顆腎臟」的限制,在新重疾亦取消,範圍因而變大。然而仍需提醒的是,由於保險費率尚未公佈,上述只就保障範圍做說明喔。





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