以下截錄自 : 三訣竅買重大疾病險 (Smart 智富月刊第157 期)

今年40 歲的阿偉,半年前發現罹癌,原本以為靠著既有的癌症險與住院醫療險,應可安心養病,沒想到,開始治療後才發現每月單是「標靶藥物」治療費用就要百萬元,加上因為收入中斷,家庭財務愈來愈吃緊,阿偉忍不住抱怨:為什麼他的保險無法讓他安心治癌?


﹝名詞解釋_標靶藥物﹞ 指只針對特定的腫瘤細胞進行攻擊,而不會對人體其他的正常組織造作重大的傷害。
根據健保局統計,
2010 年台灣重大傷病卡領證人數約87 萬人,台灣平均每100 人中就有3 人罹患重大疾病,其中癌症比率最高,達45.6%。保險業推估,目前重大疾病險投保率僅34%,且保額相對太低,無法轉嫁龐大的醫療費用。
分析阿偉的案例,富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙指出,台灣人目前罹患癌症與重大疾病的比率愈來愈高,在治療費用不低的情況下,確實應該考慮提高重大疾病險的投保率及保額。
所謂
「重大疾病險」是指被保險人在保險有效期間內,若罹患條款所定義的「重大疾病」,保險公司將按契約,一次給付保險金,給付後契約隨之終止。安聯人壽商品發展部經理楊婷婷分析,目前最常見的重大疾病有7 種,包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓與重大器官移植手術,部分保險公司針對理賠疾病範圍稍作調整後,另推出「重大疾病暨特定傷病險」,性質相當相近。
﹝名詞解釋_重大疾病暨特定傷病險﹞ 有些保險公司會把其他難以治癒的重大疾病,如系統紅斑性狼瘡、急性腦炎、帕金森氏症等10 幾種疾病,加入重大疾病的保障範圍中,等於共理賠20~30 種疾病,因此保單名稱加入「特定傷病險」。

 

三訣竅買重大疾病險 拉大醫療防護網


過去保險公司推出的重大疾病險,多屬含壽險保額的終身險,因此費用較高,投保者少。不過,隨著市場需求快速增加,目前也有部分保險公司推出定期的重大疾病險,保費相對便宜。投保者只要罹患契約載明之特定疾病,且罹患程度符合保單「定義」的標準,在提供醫師診斷證明書及病理檢驗報告或外科手術證明文件後,就能拿到一整筆的保險理賠金。可是,消費者通常會問:重大疾病險真的有必要買嗎?
它到底有哪些好處?磐石保經行銷經理佘泳玲指出,如果你對以下2 個情況感到不安,就應投保重大疾病險:


狀況1》只治療不住院無法理賠

 

很多人保了癌症險,一旦罹癌,相關醫療費用與經濟損失即可用癌症險與醫療險轉嫁。可是,由於醫療險、癌症險多是病患住院才理賠(有些癌症險也提供一次給付理賠金,讓保戶可用來支應高額的治療費用)。隨著醫療技術進步,很多治療在門診就能進行,尤其是癌症病患,醫院常在完成切除手術後,就要求病患出院,改到門診治療即可。結果,因為沒住院,往後治療費用就無法理賠,反而造成病患負擔。


 

狀況2》醫療費高、收入又中斷

 

重大疾病治療費用通常非常龐大,像標靶藥物已成癌症治療趨勢,但費用很高。洪瑞霙舉例,以肝癌為例,口服標靶藥物「蕾莎瓦」一旦服用,每月需18 萬元,6 個月就要108 萬元,如果有投保重大疾病險,就能用一次性理賠來支付,連治療而中斷的工作收入都能獲得補償。
在這2 大情況下,建議每個人最好要有一張重大疾病險,接下來,就提供3 項投保重大疾病險的小訣竅,讓你可以聰明投保這項費用不低的保險。


訣竅1:主約投保,不附加其他保單

 

威盛保經業務總監賴慧珠指出,早期重大疾病險會以主約搭配其他醫療險附約的方式,讓保戶一起投保,好處是醫療險附約不需另外搭配主約,省下保費。壞處是重大疾病險在保戶申請理賠、取得保險金後,保單便終止,照保險法來說,主約若終止,附加的醫療險也隨之失效,因此很多早期投保重大疾病險附加醫療險的保戶,最後只好選擇「不理賠」,以免附約失效。
[名詞解釋_主約/附約] 主約指可單獨投保的險種,附約則是指不能單獨投保、只能附加於主險之下的險種,若主險因失效、解約或滿期等原因,使得契約效力中止時,附約效力也隨之終止。

 

為杜絕這樣的情況,她建議可買主約出單的重大疾病險,但不附加醫療險險種,一來是不需擔心用附約投保,主約會因故失效,二來不會出現因擔心附加險種失效,而不敢理賠重大疾病險的情況,若真要買附約形式的重大疾病險,通常要附加在終身壽險主約之下,且壽險保額必須與重疾保額成一定比例,(如重疾保額20 萬元,壽險保額須10 萬元),因此想省錢,就要找主約壽險保額比例低的比較好。

 

訣竅2:預算少買定期,保障不中斷買終身


雖然建議盡量以主約形式買重大疾病險,不過洪瑞霙說,以目前保險公司推出的保單來看,主約出單的重大疾病險大多為終身險,附約為主的重大疾病險則多為定期險,不過也有保險公司推出可以主約出單的定期重大疾病險,其各有特點。
▲終身、定期重大疾病險比較
比較兩種保單的特點後,賴慧珠建議,
年輕上班族如果預算較少,考慮手邊資金運用效率,建議先買年輕時保費省很大的定期重大疾病險,但要記得在保單到期前續保,以免保障中斷;相反的,如果預算夠,退休金準備已經無虞者,考量保障不中斷,則建議買保費終身一致的終身型保單。


訣竅3:選等待期愈短,保戶愈有利
楊婷婷說,重大疾病險與健康險一樣,為預防保戶帶病投保,都設有「等待期」,也就是投保後的特定時間內,即便發生契約載明之理賠項目,保險公司也不予理賠,須過了等待期,才開始理賠。重大疾病險也有等待期的設計,大多為30~90 天不等。洪瑞霙建議,投保時應選擇等待期愈短,對保戶愈有利。

心得 : 整理以上畫紅字部份給大家參考^^

辰宏&詩瑜 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(2) 人氣()


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  • 訪客
  • 我的保險業務說沒有定期重大疾病險,只有終身
    請問是不一定每家保險公司都有定期重大疾病嗎
    謝謝
  • 大部分公司都有定期重疾險喔,選擇您需求的投保比較重要^^

    辰宏&詩瑜 於 2014/08/10 23:03 回覆

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