easy懂保險，輕鬆買保險

　張先生53歲，身為自營汽車修護工廠負責人，難免會交際應酬，前陣子經檢查發現罹患肝癌第二期，住院治療3天，另需口服標靶治療藥物及其他藥物費用至少要90,000元，但依現行健保規定，該類患者在使用針劑標靶藥物失效後，如要嘗試其他口服標靶藥物須自費。張太太投保的防癌險及終身醫療險派上用場，但終身醫療險住院日額2,000元及終身防癌住院日額6,000元，共只理賠24,000元，根本不夠彌補損失。

　張太太52歲，因有家族遺傳性高血壓，目前長期服藥控制，惟其飲食習慣仍為高糖份高油脂。某天自覺胸悶胸痛到醫院，經檢查確診為心肌梗塞，住院5天以心導管內視鏡手術裝設7支支架，該支架需自費每支50,000元，共自費350,000元。

　事後向保險公司請領終身醫療險住院日額理賠金2,000元/日，共10,000元，但是她光是心血管支架就付350,000元，每年繳了那麼多保費，卻得再付出龐大醫藥費，真是始料未及的事。

　《中國信託理財健診》3撇步 買足醫療險　

　中國信託理財智庫(FPI)許純華〈證券分析師、認證理財規劃顧問(CFP)〉：

　人們花錢買保險，無非是希望在保險事故發生時，能夠獲得損害填補，不要造成家庭經濟上的負擔。但保險產品多樣，到底哪些合適自己？建議先了解我們究竟要解決什麼樣的問題、或擔心家庭遭受什麼風險或損害（戰略），才能決定要以何種保險產品（戰術）來移轉家庭風險。在「有藥可醫，也買了保險，但保險不一定理賠」的情況下，事前能怎麼做，才能獲得較多保障？有下列3點建議：

　方法一：投保實支實付型醫療險。住院時所衍生出來的醫療支出，大致上可分成3類，1是病房費，2是手術費，3是雜支費用（如：指定醫師費、醫療器材費用、藥品、膳食費等），有時候雜項也會成為一筆龐大的開銷。而實支實付能補償雜費支出，發揮救急的功能。

　以張太太的案例來看，假使當初投保的是實支實付型醫療險，則凡是住院所產生的一切醫療費用（如病房費、其他雜費支出等），都可憑醫療單據正本請領，因此心血管支架就能得到理賠。必須注意的是，實支實付型醫療險的理賠金，並不是照單全付，通常保險公司會針對病房費採取日額上限，以及限制單次請領最高額度，假設投保保額上限為3萬元，則不管住院幾天，請領的理賠金最高限額就是3萬元。

　方法二：提高初次罹患癌症保險金。因為防癌險與醫療險給付條件相同，必須「先住院，才理賠」，但目前的「標靶藥物」治療大多是在門診注射或在家服用，在「不需住院」且條款未載明標靶藥物可理賠的情況下，保險公司可不予理賠，讓保戶背負沉重的負擔。

　不過，「初次罹患癌症保險金」可讓保戶在罹癌初期，拿到一筆定額的理賠金；或選擇「有初次罹癌，但住院不理賠」的防癌險，與實支實付醫療險一起搭配，不論住不住院，都能補強自身醫療費的缺口。

　方法三：加強重大疾病險。重大疾病險或特定傷病險則是另一個可行的解決之道，因為它們是當被保險人發生契約條款的指定項目後，保險公司即會一次給付一大筆保險理賠金，保戶可用此筆理賠金，支付高額藥物或醫療費用。