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看懂健康險》認清癌症4大錢坑,精明買保單

八月份,MONEY+,理財家出了一本特刊國民年金、勞保年金,輕鬆懂!,7-11就買得到,其中的《實戰篇2︰認清癌症治療4大錢坑,精明買對保單》是我寫的。

這幾年隨著口服標靶治療藥物、新手術、新器械、新放療技術的發展,癌症治療已成為動輒花費上百萬的大錢坑,買健康險,已經到了必須精明計算、步步為營的地步,這篇文章所提供的嶄新思維,非常值得大家參考。

若有機會,我真希望能好好寫一本《健康險的真相》,畢竟,健康險的保單條款,太複雜又太切身,怎麼避免踩到保單地雷,怎麼用有限預算,搭配出最佳健康險組合,絕對是上班族個人保單中最大的重點!

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去年得到台灣癌症基金會第一屆「抗癌鬥士」的得主邱瑞金,是國內相當知名的資深攝影記者,熱愛運動大自然的他,健壯的體格不輸專業運動員。

但在2006年7月,也就是他42歲時,因為,腰部突然多了幾圈救生圈,想使用健身轉盤減肥,意外「扭」破了潛藏在他體內13公分的肝臟腫瘤,導致右腹劇烈疼痛,才知道這幾圈救生圈,竟是惡名昭彰的巨大肝癌,源自於B型肝炎帶原,已是第三期肝癌。

這二年來,他已經前前後後作了五次大大小小的手術,右腹部也留下大大的L型傷口。今年5月,也因肝瘤轉移到肺部遍地開花,無法再作手術切除治療,只能改用口服式化療中的標靶治療藥物蕾莎瓦來控制。

邱瑞金說,「這是一種非常昂貴的藥物,一顆1,640元,一天要吃4顆,每個星期藥費,就超過四萬五仟元,吃了四周後,因為副作用無法承受,改成一天吃2 顆,而光是藥費已經花了二十多萬,這對已經離職,沒有工作收入的我,當然是很沈重的負擔,但是為了避免病情惡化,也只能硬著頭皮先吃下去再說。」

雖然,我生病前,就保了3個單位的癌症險,還有日額2,000元的實支實付住院醫療險,加一加住院的日額超過8,000元,而這些保險給付,對前幾次的手術,以及自費的檢查項目有幫助,但等到我因為病情的擴散,無法手術後,改吃口服標靶治療藥物,保險公司竟然一毛錢都不給付,經過積極爭取後,才初步勉為其難的願意以實支實付住院醫療險中的門診醫療項目裡的十萬限額中支付。」

「當我自己真的生病了,才知道我買的癌症險,雖然有每天2,400元的化療給付,但仔細去看保單條款中,關於癌症化療的名詞解釋,竟然限定在『注射或血管』給藥的化療。」對邱瑞金來說,病情轉劇後,反而無法從健康險中,得到應有的保障,有如被「雨天收傘」,不平的心情可想而知。

另一位現年49歲的溫小姐,則是在去年9月出現右側大腿、下背部疼痛症狀,前後花了三個月時間,才知道是腎癌轉移至骨頭,原本病情惡化到進出需以輪椅代步,她是服用口服標靶藥物紓癌特,先將腎腫瘤縮小後再開刀切除後,再繼續口服來控制病情。

溫小姐說,「我的口服標靶藥物,一顆要價2,000元,一天要口服4顆,每個療程是吃四周休兩周,等於一個療程六周,要花上二十二萬,目前,要開始作第三個療程,因為,健保不給付,完全得自費,而且活多久,就要吃多久,這才是最可怕的地方。溫小姐並不是沒有買癌症險,而是她買的癌症險裡,根本沒有包括化學治療。

而像邱瑞金、溫小姐這樣本身買了癌症險,但給付遠遠追不上治療費用的癌症病友,在這一、二年有直線上降的趨勢。
台灣癌症資訊全人關懷協會理事長,同時也是馬偕醫院血液腫瘤科主任的謝瑞坤,就表示「三到五年前,當時最貴的藥物頂多一個月五、六萬,若病人有買幾個單位的癌症險,有些還偶爾有點剩,但新一代的標靶藥物,一個月動輒十五到二十萬左右,這是以前完全無法想像的數字,光靠以前保的癌症險,絕對不夠用。」

而包括國人前四大發生率最高的癌症,女性乳癌、肝癌、大腸癌、肺癌,還有大腸癌、腎癌、都有標靶藥物可治療,讓很多以往無藥可救的轉移性癌症的病友,得以延長壽命,以溫小姐所吃的口服標靶藥物為例,根據美國臨床腫瘤醫學會年會所發表研究指出,可讓末期及轉移腎癌病患整體存活達28.1個月,比傳統的療法多活14個月。

除了,藥物費用很高外,標靶藥物的另一個趨勢是不需住院,若是口服使用,都採在家服用,即使是注射式的標靶藥物,也可很快打完,不必住院,當然會排擠掉癌症險中可給付的住院醫療保險金。

另外,在口服劑型的標靶藥物,愈來愈多的情況下,若癌症險的保單條款中,有特別註明只給付「注射或血管型」給藥的化療保險金,也可能看得到、吃不到。

而現今癌症治療最燒錢的部份,除了高貴很貴的標靶藥物外,包括診斷及放療的費用也變高了,前者包括分子檢測、基因突變檢測、電腦斷層、磁振造影、正子檢測等等,目的是為了確認患者適合那些治療或是治療的成效如何,每項檢查約在一萬多到五萬左右。

後者,則包括了電腦刀、螺旋刀、質子治療等等,這些更精密的放射治療,可以減少正常組織的傷害,得到更佳的治療效果,費用約從二十萬起跳。而一些需自費的腹腔鏡手術、或是骨轉移後,需置換的活動人工關節,花費也從數萬到數十萬。

因應現今癌症的治療新趨勢,對癌症病人及家屬來說,目前最大的經濟壓力,還是在每個月持續支付的標靶藥物。謝瑞坤指出,「光在標靶藥物的花費上,先抓個一百萬的費用,是合理的期待,而且在未來絕對會愈來愈高,在癌症險的規劃上,要像買意外險一樣,要盡量作大,才能降低罹癌時的沈重藥費負擔。」

有些保戶,自恃有高額的住院保險金,可能會有「只要我自費住院,就可利用保險金差額來貼補其它癌症花費」的想法,但是依目前的趨勢來看,「健保住院的日數只會愈來愈嚴格,台灣主要的醫學中心,也都有病床數不足的問題,即使想自費住院也不可能,更不合理。」謝瑞坤強調。

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示,「根據各大保險公司及健保局的統計,我國癌症病人的住院天數為每年31天。」就算癌症治療的日額拉到一天一萬,所得到的住院保險金,再加上出院後療養保險金,約是46.5萬,看起來不少,但如果是有用到新的標靶治療,仍舊不足以彌補龐大的藥費缺口。

「因應醫療技術的發展,定期檢視保單的確很重要,像最早期的癌症險,雖然很便宜,但給付項目都是很陽春的手術、住院、門診保險金,並沒有初次罹癌保險金,有些也沒有化療、放療保險金,同時,即使是同一種項目的保險金,隨著每家保險公司的定義不同,也會有不同的給付限制,這都是在買癌症險時,必須仔細檢視的重點。」

「而隨著醫療費用的項目、額度的變化及持續增加,我們也覺得除了癌症險外,還得靠其它商品,如:重大疾病險來互相彌補。」袁曉芝提醒。
曾在醫學中心擔任護士,同時也是威盛保險經紀人公司經理賴慧珠,也表示「因應近年癌症治療費用的高漲,除了癌症險,實支實付的住院醫療險、重大疾病險,也是必備的組合。」

「現在很多新的特殊治療,健保都不給付,像是電腦刀、光子刀、螺旋刀,雖然都有個『刀』字,但事實上是新的放射治療技術,住院檢查加治療,也頂多住個一、二天,當然無法用癌症手術保險金支付,但一個療程的花費又要20來萬,就算有癌症放射保險金、高額的住院保險金,一定也不夠用,須有個實支實付的住院醫療險作輔佐,利用其中的住院醫療費用的雜費來貼補,每月的額度至少要作12到18萬,若能作到20萬更好,也可用來貼補標靶治療的藥費。」 賴慧珠指出。

大都會國際人壽保險總經理室經理許彰說,「一般人罹患癌症,最希望能夠一次拿到一大筆保險金,比較可以安心接受治療,但同時又擔心繳了這麼多的保費,萬一,最後沒有罹癌,那不是很不划算?如果,有這樣的擔心,就可以考慮有一次給付又有保本性質的防癌保險或是重大疾病險,這種保險金的特性在於一旦確定罹癌,不需相關的醫療收據,可以馬上得到全額的給付,保戶可自由決定用途,但若沒有罹癌,則可在期滿或身故後,領回所繳的保險金。」

《標靶治療是什麼?》
舊的化療藥物,有如散彈打鳥,常在殺死癌細胞的同時,也影響到正常細胞;新式的標靶藥物,則會針對有異常的特定癌細胞進行攻堅,達到抑制癌細胞的生長的目的,若有效,對於以往無法治療的轉移性癌症,可以延長存活期。

但標靶治療並非對人人有效、永遠有效,健保也採有條件給付,如何判斷藥物是否有效,將錢用在刀口上?主要是看用藥時,腫瘤指數、腫瘤大小,是否能夠不再成長擴散,甚至可以降低、縮小、減少,若真的對病情改善沒有幫助,就如同把錢扔到海裡去,不宜過度期待。

《善用健康險,貼補癌症治療四大錢坑》
錢坑一:標靶藥物→花費:至少一百萬

貼補來源:
1. 有化療保險金給付的癌症險→選購重點:建議選沒有給付日數限制、且沒有限制在注射或血管式化療的險種,因每日服用的口服式標靶藥是未來主流。
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點:要選一次給付全額的險種,若擔心沒有得病會白繳,可選有保本型設計的保單。
3. 實支實付的住院醫療險→選購重點:利用住院醫療費用的雜費來貼補,每月的額度至少要作12到18萬,若能作到20萬更好。

錢坑二:新式診斷→花費:每項檢查約在一萬多到五萬左右,每年至少花十萬

錢坑三:新式放療→花費:每個療程,二十萬起跳

錢坑三:新式手術→花費:數萬到數十萬

錢坑二到三的貼補來源,皆為:
1. 有首次罹癌的癌症險→選購重點:金額愈高愈好。
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點:要選一次給付全額的險種,若擔心沒有得病會白繳,可選有保本型設計的保單。
3. 實支實付的住院醫療險→選購重點:利用住院醫療費用的雜費來貼補,每月的額度至少要作12到18萬,若能作到20萬更好。

(發表@money+特刊)http://isaisa.pixnet.net/blog/post/20813591

心得 :  看完了以上新式的癌症治療方式,相信大家都會對於醫療的進步感到驚訝,但卻沒有開心的感覺,原因是每個新式治療標靶藥物都所費不貲,不是每個人都負擔得起的,重症時可能面臨必須放下工作專心療養,沒了收入加上如此龐大的醫療費用,真的是情何以堪 ? 個人認為解決的方法就是買高單位數且包含初次罹癌(還有理賠併發症)的癌症險(如遠雄的定期癌症險),或者是一次理賠的癌症險(如新安東京癌症險)重大疾病險(如富邦安心護照)...當然買的額度要夠高,正常情況下就不考慮終身型囉...(現在都不夠了,還考慮老年麼?)

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